Рассмотрим для начала залог депозита. По мнению некоторых банков, договор залога имущественных прав на депозит и нынешние нормы о залоге не дают достаточного уровня защиты прав банка как залогодержателя, банки поэтому применяют несколько добавочных договорных механизмов, которые дают возможность защитить права залогодержателя от несанкционированного снятия клиентом депозитных средств. К таким механизмам, в частности, относятся:
(а) Заключение на “других условиях возврата” депозитного договора в согласии с которыми при наступлении дефолта по кредиту вклад возвращают на текущий счет залогодателя и в будущем списывается банком благодаря погашению обязательств по кредитному договору.
(б) Подписание вместе с депозитным договором и договором залога договора уступки прав по депозитному договору в пользу банка с условием, в согласии с которым договор в силу вступает при дефолте заемщика по кредиту. То есть, банк на себя переводит права залогодателя по депозитному договору при помощи подачи должнику соответственного уведомления и распоряжается далее счетом по собственному усмотрению в границах суммы задолженности по кредиту.
Банки ограничивают право клиента на досрочное снятие депозита в ситуации с залогодателем — физическим лицом при помощи включения в договор условия о том, что для данного снятия лицо обязано предоставить в банк собственное письменное заявление с соблюдением установленных специально сроков, которые дают банку возможность задействовать механизмы взыскания депозитных средств ( осуществить, в частности, договорное списание суммы депозита на текущий счет или уступку прав).
Необходимо заметить, что договорное списание депозита (вариант (а), который описан выше) не полностью соответствует механизмам обращения взыскания, предусмотренным в законе, на имущественные права требования финансовых средств.
В согласии с Законом, обращение взыскания на права финансового требования проводится при помощи уступки кредитору соответствующего права. Кредитор, который желает провести уступку, при этом должен уведомить залогодателя (должника) и прочих обременителей о нарушении обязательства, и также зарегистрировать в госреестре обременений движимого имущества данные об обращении взыскания, и лишь после таких действий кредитора должнику направляют завершательное уведомление об произведенной уступке прав. То есть, имущественные права по депозитному договору залогодателю переходят на 31-ый день от момента отправки данных уведомлений о взыскании и внесения в государственный реестр соответствующей записи. Данный порядок часто на практике не соблюдается.
Образец договора залога депозита
Скачать образец договора залога депозита в формате .doc
Договор залога депозита — договор, который предусматривает специализированные имущественные меры, которые побуждают стороны к реальному и точному выполнению обязательств в отношении залога депозита.